Сберегательные программы банков.
Различные банки предлагают разного рода сберегательные программы, связанные с настоящей или планируемой в будущем покупкой квартиры. Целью этих программ является сбережение на специальном счету определенной суммы денег до момента оплаты покупки, в дополнение к которому предлагается набор льгот, связанных либо с выплатой машканты, либо с условиями получения дополнительных ссуд на покупку квартиры или строительство частного дома. Разумеется, что для участия в такого рода программе должны быть полагающиеся по закону льготы при приобретении жилья для новых репатриантов, молодых пар или других. В каждом банке существует целый набор таких сберегательных программ с довольно гибкими условиями. В банке «Аданим» существует программа под условным названием «Квартира Вашему ребенку». Суть ее сводится к тому, что по указанию клиента банк «Аданим» переводит на свой специальный счет определенную сумму денег со своего текущего счета ежемесячно. Это может быть и сто шекелей, и тысяча, по желанию клиента. К моменту совершеннолетия ребенка, на имя которого открыта эта программа, на специальном счету скапливается определенная сумма денег, которую можно либо снять при уплате за квартиру, либо использовать при возвращении денег за ипотечную ссуду. Для этого счета банк предлагает выгодные проценты, то есть, деньги не просто лежат на счету, но еще и есть определенный, заранее установленный прирост. В любой момент по желанию клиента можно прекратить программу, сняв все деньги вместе с полагающимися процентами. По завершении программы предлагается ряд льгот, связанных с ипотечной ссудой, например, пониженный процент возврата, или с дополнительными ссудами на покупку жилья. Спектр возможностей достаточно широк.
Пример. Более подробно остановимся на сберегательной программе банка «Тфахот» под названием «Бонус ледира». Эта программа является программой премиальных сбережений. «Бонус ледира» обеспечивает некоторую прибыль и помогает собрать средства на финансирование покупки квартиры или строительства частного дома для имеющих льготы Министерства строительства Израиля. В рамках этой программы имеется возможность клиенту определить период ее действия, от трех до десяти лет, впрочем, срок может быть и увеличен согласно указаниям Министерства финансов. Взносы, вкладываемые в эту программу, определяются клиентом в соответствии с его желаниями и возможностями, деньги вкладываются ежемесячно. Но в дополнение к ежемесячным взносам на специальный счет есть возможность добавочных непостоянных вкладов в течение первых трех лет. То есть, кроме обычного ежемесячного взноса в первые три года можно положить на данный счет любую сумму в любой момент времени. По прошествии первых трех лет участия в программе можно воспользоваться рядом льгот, предоставляемых для покупки жилья, и снимать сбережения со счета для той же цели. Предлагаемый набор специальных льгот сводится примерно к следующему списку:
· дополнительная ссуда с льготным (уменьшенным) процентом;
· премиальный процент роста;
· возможность прикрепления денег к курсу доллара США.
Сберегаемые на специальном счету суммы прикреплены к индексу потребительских цен и приносят постоянный процент. Премии, выплачиваемые банком на сбережения по данной программе, полностью освобождены от налогов. Можно ежемесячно вносить в кассу и сберегать сумму от 100 до 2000 шекелей — в соответствии с желаниями и возможностями, с прикреплением к индексу цен и увеличивать ее согласно ежемесячному приросту индекса потребительских цен. В течение первых трех лет участия в программе клиент также имеет право на дополнительные непостоянные взносы в сумме до 20 000 шекелей в год, правда, эта сумма может быть изменена в соответствии с экономическим положением в стране на сегодняшний день. Сберегаемые суммы и процент, выплачиваемый на них, полностью прикреплены к индексу потребительских цен. Годовая ставка процента равна 2.25%. Для льготных категорий процент может быть увеличен до двух с половиной процентов. Банк может увеличить или уменьшить эту ставку только для новых вкладов раз в полгода в соответствии с условиями на финансовом рынке. Если по истечении первых трех лет клиент снимает со счета свои сбережения с целью покупки квартиры, строительства частного дома, изменения или ремонта жилья, он сможет воспользоваться целым рядом премиальных условий:
· жилищные ссуды. Уже по истечении 3 лет сбережения клиент или один из членов его семьи сможет получить ссуду на покупку квартиры, строительство частного дома, изменение или ремонт имеющегося жилья на выгодных условиях в размере до 200 процентов от суммы сбережений, включая премии и наросшие проценты по вкладу;
· возможность прикрепления к строительному индексу. В случае, если расчет размера сбережений согласно прикреплению к строительному индексу (строительный индекс — это уровень роста цен за товары и услуги на строительном рынке в определенный период времени) окажется на десять процентов больше, чем расчет размера сбережений согласно прикреплению к индексу потребительских цен, клиент получит безвозвратную сумму, равную разнице сверх этих десяти процентов и до следующих десяти процентов.